智能风控加持下 曾让保险公司亏到“哭”的碎屏险开启盈利模式

智能手机早已成为人们日常必备品，而屏幕作为手机配件中最昂贵又最脆弱的一环，一旦遭到破坏维修费常常要近千元。在市场需求的推动下，碎屏险成为创新保险类别中的高频产品。

然而，由于此前无法识别手机屏幕在投保时是否完整，该险种往往被黑灰产业“钻漏洞”，赔付率居高不下，用户投诉屡见不鲜，甚至有不少保险公司主动放弃碎屏险。记者近日从业内获悉，随着AI识别、智能风控等技术发展，曾经困扰碎屏险的骗保问题已经可以通过技术手段应对，相应的赔付率也降至合理区间，碎屏险开启盈利模式。

数据显示，自2012年起，中国超过美国成为全球最大的智能手机市场。随着大屏幕手机的逐渐普及，手机屏幕保障的需求开始被市场关注。

2014年5月，支付宝、众安、阿里云与酷派合作，在酷派手机中预装支付宝APP，所有支付宝新用户首次登陆支付宝时，都可以以1分钱领取一份一年期的碎屏险。

“由于对全新手机的了解不够，定价不充分，赔付率高达3000%，仅仅持续了三四个月，这款产品就下架了”。众安保险碎屏险产品经理杨雪峰表示，与此同时众安还尝试与更多手机厂商合作新机的碎屏险，尽管解决了带“病”投保的问题，但对新手机认知不充分，比如曲面屏的碎屏率远高于预期，出险率居高不下。

此外，加上手机厂商希望碎屏险带动新机销售和维修服务，既是裁判员也是运动员，存在过度维修的问题，比如只需要外屏维修却被换了整个屏幕。

杨雪峰直言，为了解决过度维修的问题，众安甚至孵化了一家手机维修服务公司。当时整个新机碎屏险业务，还是亏损得很厉害。

值得一提的是，除与手机厂商、3C电商平台合作新机碎屏险外，保险公司也看到了规模巨大的存量机市场。统计数据显示，截至2020年9月，中国移动电话用户数达到了16亿户。谁不愿放弃具有巨大潜力的存量机市场，甚至有保险公司感叹，“存量机碎屏险是哭着做下去的”。

杨雪峰表示，众安保险也在2015年和2019年杀入存量机市场，但是结局就是最后交了上亿“学费”。比如2019年，众安保险与闪修侠合作在支付宝保险平台上线了一款碎屏险产品，投保用户碎屏后，由闪修侠提供严选屏的维修服务。由于没有很好的风控措施，这款产品做了不到半年也做不下去了。

“市场潜力很大，但是过去七八年碎屏险却一直做不起来，赔付率居高不下。综合分析下来最后我们发现其核心问题还是败在那些故意带“病”投保上，可以说如何防止骗保成为整个行业持续稳健发展的关键。”蚂蚁保碎屏险业务负责人续玉在受访时对记者表示。

据了解，此前行业内防止带“病”投保的做法包括：宽核保、严理赔，或者需要用户进行繁琐的验机流程分辨真伪。

然而，实践证明这些做法并不能解决该问题，碎屏险赔付率一度高达3000%，几乎所有保险公司的存量机碎屏险业务都是亏钱的，部分亏损严重的产品仅仅维持了几周就下架了；而且用户的体验还不够好，投诉非常多。

续玉在受访时表示，历来财产险都是黑灰产骗保高发的“重灾区”，碎屏险也是如此，蚂蚁保险和众安的风控团队与黑灰产展开了攻防的持久战，“坏人能想到的手段，我们都有措施去防范”。

随着AI识别、智能风控等技术的发展，蚂蚁保开始基于风控模型、产业特点、过往碎屏险痛点等数据进行联合建模，并利用一百多个维度字段进行大数据风控，与众安保险联合定制款碎屏险，让保险公司的赔付率从200%降到合理区间。

续玉对记者表示，自去年7月上线，截至目前投保数量已超过350万，保费达数亿元，且赔付率处于合理区间并实现盈利。“未来碎屏险还有很大降价空间，假如投保率能达到20%-30%，保费价格就可从目前的一百元/年降至二三十元/年”。

蚂蚁保风控专家正凝以拍摄验机环节为例解释道，随着黑灰产手段的升级，风控举措也相应的提高，在半年时间里已经经历过三次攻防：第一次风控采取堵住了拍摄页面作弊的可能；第二次作弊手段再升级，风控通过禁用部分接口堵住了漏洞，第三次出现了手段更复杂的技术型黑产，做了页面的模拟，风控针对性的对页面的核心校验机制做了升级。

除了产品的攻防体系不断完善外之外，为了发现潜在问题，负责碎屏险风控的正凝每天都要查看大量的投保照片，“潜伏”在各种黑灰产技术论坛，“知道问题出在哪里，才能尽早想到解决的办法”。

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