打造新时代便利性金融服务 访中国光大银行云生活事业部总经理、光大云缴费科技有限公司总经理许长智

　　便民缴费产业作为人民群众日常生活运转的关键节点和公共服务的重要组成部分，承担着保障和改善民生的社会责任。光大云缴费作为光大集团及光大银行便民服务和金融创新的先行者，以便民缴费产业作为切入点，不断提升“生活、企业、政务”生态场景的赋能水平，在打造金融新生态、探索便利性金融服务之路上笃信前行。

聚焦便利性金融服务，如何构建开放普惠的金融新生态体系？日前，光大银行云生活事业部总经理、光大云缴费科技有限公司总经理许长智接受了《金融时报》专访，详解基于便民场景，光大打造金融普惠新生态的重要实践。

　　记者：在打造银行金融新生态过程中，您如何理解“场景、平台、生态”这三个关键词？

许长智：纵观银行业发展，近年来，利率市场化导致利差快速收窄，行业ROE下滑压力大，银行传统业务模式增长较为乏力；与此同时，拥有庞大生态场景的互联网公司将金融产品嵌入生态，给银行带来了较大的挑战。立足当下，银行业亟须把握“场景、平台、生态”三大关键词，顺势应变推动银行由传统业务经营向综合生态化经营转型发展，守正创新积极打造银行金融新生态。

从客户视窗看，金融对客户来说只是实现个人生活和企业生产的手段，而不是目的，产品使用频率不是很高。换句话说，随着客户金融需求日趋生活化、场景化，单一的金融服务越来越难以触达客户。这促使银行紧随客户的步伐，探索和融入数字时代金融服务的新入口。在转型实践中，我们坚定“精耕场景、开放平台、共享生态”三大关键词，努力开拓银行建设金融普惠生态圈的新局面。

“精耕场景”是指在场景建设方面有所聚焦，精选便民、电商、健康等特定场景作为切入点，进而通过情景和互动触发体验和行为。通过在主营业务的基础上拓展边界，提高银行和客户的联接效率。有效的场景会带来客户流、资金流和信息流三者效用的叠加，客户流能逐步促使用户转化为客户，资金流能产生流量变现并贡献经济价值，信息流能沉淀用户行为、交易数据等全量信息资产。

“开放平台”是场景建设的延伸。相较传统的商业模式，平台模式契合了数字化时代快速高效连接、突破产业边界的发展趋势，能够降低交易成本、促进资源共享、提升服务效率。银行在开放平台中，不仅是产品和服务的提供者，也是协调者和组织者，通过“引入整合”和“输出共享”相结合，驱动银行服务体系和价值创造方式的再造。

“共享生态”是场景聚合平台由面到域的演进。在与生态参与主体各方的交互中，银行应把握开放机遇，跳出闭环、搭建桥梁，以专业促合作，联通产业链上下流、横向流，依托大数据、云计算、人工智能、物联网等新技术，构建“开放共享、融荣共生”金融生态体系，使银行的服务无缝嵌入到客户的生产、生活场景中，实现用户、银行、合作方的多方共赢局面。

“精耕场景”“开放平台”“共享生态”是银行竞争与获客的“利器”，是实现经济价值和社会价值共享共赢的“法宝”，也是未来所有机构开展业务必需具备的一种能力。

　　记者：您认为，做好便民缴费服务对构建金融新生态有何作用？

许长智：便民缴费产业始于与人民生活息息相关的细碎点滴，满足了人们日常生活、出行、社会、消费、教育等方方面面的基本需求。便民缴费服务虽小，却发挥着重要的社会价值，连接着中国14亿人民、4亿家庭、4000万注册企业和各级政府服务，构筑起20万亿元的便民缴费市场规模。

同时，产业庞大体量的背后沉淀了海量的用户行为数据、交易数据等全量信息，不仅为我们提供了“微观—中观—宏观”洞察经济民生的独特视角，也为丰富社会征信系统贡献着积极的经济价值。

然而，真正做好便民缴费这项“小服务”也不像看上去那么简单，它可能是最复杂的普惠金融业务之一。缴费项目繁杂、收缴机构众多、对接开发复杂、运营维护困难，导致单体成本居高不下是产业发展的突出痛点。以水务为例，《2019年中国便民缴费产业白皮书》调研显示，全国水务企业超过3万家，但行业集中度较低、信息化建设滞后、行业规范化程度不高等，很大程度上降低了水费的线上化服务水平。

面对这样的现状，市场亟待创新思维、突破壁垒，以满足用户需求为导向，以深化场景服务为载体，以构建开放平台、共享生态为目标，通过打造既有广度又有深度的金融新生态，推动银行的服务向更加敏捷智慧、开放普惠的方向转型。

　　记者：光大云缴费在打造银行金融新生态方面有哪些积极实践？

许长智：光大云缴费以便民缴费产业精准切入，正是《Bank 4.0》一书中“平台业务生态化”的典型代表，也是打造银行金融新生态的积极践行者。秉持开放、共享、普惠的生态理念，光大云缴费开创了普惠金融与便民服务的新模式。通过稳定高效地把缴费项目、支付渠道、收费系统有机联动开放共享，打破了以往金融服务中普遍存在的用户和信息孤岛，加快推动上下游企业“上云”，最终实现产业上下游的信息共享、服务共享、资源共享，大大降低运营成本，全面提升便民服务效能和水平。

历经多年倾力打造，尤其是这两年多来的快速发展，光大云缴费始终保持中国最大开放便民缴费平台优势。截至目前，服务项目已涵盖水、电、燃气、有线电视、财政非税、社保、交通罚没、医疗、教育、物业等20大类，服务项目突破8500项。近3年累计服务用户达5.55亿户，2020年以来服务活跃用户近3亿户，缴费笔数突破8亿笔。同时，光大云缴费已经与微信、支付宝、中国银联、银行同业等490余家大型机构建立紧密合作关系，覆盖中国所有地区。

惠民生，才能利长远，育新机，方可开新局，从谋篇布局到精耕细作，光大云缴费坚持“一张蓝图绘到底”，用“一横一纵”网格化战略扎扎实实地编织起贯穿中国主要缴费项目与省、市、县三级综合拓展的这张“横到边、纵到底”的便民服务大网，推动便民缴费生态向着更加普惠均等、优质便捷、精准智能的方向发展。

作为光大集团和光大银行“三大一新”产业名品，光大云缴费正不断向“云生活”“云光大”转型过渡，在提供便民缴费服务的同时，推出缴费钱包（银行电子账户）、保险理财、旅游购物、健康养老等多种云上特色“生活+金融”服务。云缴费开放生态体系惠及了更广泛的互联网用户，海量的行为数据也将为丰富征信系统、推出超小额便民消费贷款贡献价值。