【记者观察】银行年末“求贷款”

万贯收银（www.ascs.cn）整理编辑：

经济观察网 万敏/文 在百度上用“2024年银行开门红”作为关键词搜索，能看到许多相似的文稿与照片：穿着同一样式行服的人们站在印着银行口号的红色背景板前，每个人的脖子上都系着一条红色围巾，手里挥舞着红色的大旗或者举拳做宣誓状。银行每年的“开门红”首先体现在内部的火热场面上，开场歌舞、领导鼓劲、誓师口号、分支机构签下军令状等，都是常见的环节。

与往年不同的是，从11月就开始布置的银行开门红不再仅仅是以存款指标为重，贷款投放的压力也浮出水面。

对小夏来说，如何应对2024年的“开门红”姑且不说，年末的信贷怎么投放出去是摆在她眼前的难题。小夏是一家股份行东南沿海城市支行的信贷经理。

小夏告诉我，从11月下旬以来，她所在的支行已经宣布取消节假日并施行单休，她每天的工作节奏是早上8点到支行营业部，参加晨会，向领导汇报当日工作计划，领导也会给大家鼓鼓劲。上午，她一般出外勤见客户，如果没有约好客户，会在办公室给熟悉的老客户打打电话，发发微信，看他们的熟人朋友是否有贷款需求。下午如果有约到意向客户，她会争取面聊，或者在办公室处理客户提交的资料等事务。每天下午6点，支行行长组织例会，了解最新的业务进展，通报进度落后的部门或个人。

小夏说：“一方面，现在的政策是严控不良，资质差的客户不敢做，在疫情期间出于普惠目标放出去的贷款，今年出现了几笔不良，花了很多精力催收，早上6点开始到晚上11点到客户家去了好几次；另一方面，又要求量要上去，但是一个地区有贷款需求的优质企业就那么多，增量很难做上去。”

以往每到年底，企业要“求”着银行赶紧办理贷款。今年，这种情形在多个地方发生了变化。一位长三角地区银行的管理层人士反馈，“往年一般情况下，企业到了年底需要大量的资金结款、发工资等，是贷款需求旺季，银行的信贷额度往往也在年底前用完，不会等到最后一个月。今年不一样了，年底客户贷款需求真的少了，银行额度也是真没用完。”

除了对公贷款，针对个人客户的消费贷也是银行的营销重点。在微信朋友圈，记者最近看到多家银行员工发布了自家银行贷款产品“广告”。比较新颖的有平安银行的“白领新一贷”，推出优质单位员工限时拼团优惠，活动时间从2023年12月1日至2023年12月28日，满10人可享利率7.5折，折后定价3.51%起；满20人享利率7折，折后定价3.276%起。额度最高可到100万元。

身边有不少朋友反馈，最近接到的贷款营销电话次数变多了，有的自称银行信贷员的电话甚至上午下午各打两次，非常规律。一位大型央企工作的朋友说，她的同事们几年前组建了一个内部员工咨询办理银行贷款的微信群，现在不知不觉已经有多家银行的信贷人员在里面了，他们每天“上班”比企业员工还积极，早晚准时问候。最近，这些信贷人员往群里发了很多消费贷产品信息，大部分年利率在3%左右，有的也低于3%。从前每家银行最多只给批30万元的额度，现在有的银行能给到80万元—100万元。不过，咨询贷款的同事并不多。

面临当下放贷的挑战，小夏会经常怀念房地产经济红红火火的年份。她说，以前对公大客户多，从客户经理到支行、分行管理，业绩稳步逐年增长，上下气氛都很和谐。“现在房地产大户不敢做了，业绩下滑压力大，要求信贷经理去营销小企业，又要担起资产质量的责任，积极性都降低了很多。”小夏说，明年房地产行业能不能好起来，她也没有把握。

“明年房地产企业的贷款能不能做，还是要看具体企业的情况，并不会政策一鼓励就立马扑上去。但除了房地产相关领域的贷款，确实还没看到其他产业的（贷款需求）量足以接续上来的情况。”上述银行管理层人士说。

一位民营银行的行长告诉我，自己所在的银行主打小微企业经营性贷款产品，全线上审批，几分钟之内就能放款到账，随借随还按日计息。他观察到，小微企业主、个体工商户是非常精明的生意人，他们需要这种贷款来应急周转账期，但绝不会多借一天，多付一天的利息，只要钱周转过来了就立刻还上。

他说，银行在这个时代也需要转变思路，不能再抱着高人一等的姿态坐等客户上门，要赚钱也要多营销，做好“薄利多销”的心理准备。

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