中国财富管理50人报告：逐步引导中小银行从“规模情结”转向“高质量发展”

万贯收银（www.ascs.cn）整理编辑：

经济观察网 记者 胡艳明 2023年12月23日，在中国财富管理50人论坛2023年会（第十届）上，中国财富管理50人论坛课题组发布了《我国中小银行高质量发展研究》（以下简称“报告”）。

报告通过对美国、德国、日本和中国台湾地区等市场银行业发展历程进行梳理，结合我国的实际情况，对我国中小银行未来发展趋势做出展望。报告提出，要明确中小银行服务当地的战略定位，形成差异化的竞争格局；调整资产负债结构，扩大非息收入占比；深耕普惠金融领域，坚定推进数字化转型等建议。

此外，报告提出，应当适时转变以“出身”形成的监管分类模式，逐步过渡为以金融风险传染性等级为主要标准的分层监管模式；给予优秀中小银行平等竞争的机会，逐步引导中小银行从“规模情结”转向“高质量发展”。

中小银行深层次问题逐渐显露

作为本次课题组牵头人，中国财富管理50人论坛理事长、原银监会主席、证监会原主席尚福林在发布会上表示，经过多年发展，中小银行整体的数量和业务规模都有了质的飞跃。中小银行资产总额超过100万亿元，在全国银行业金融机构资产总额中的占比超过四分之一。中小银行便利了中小企业融资，打通了金融服务“最后一公里”，服务了地方经济发展与居民金融需求。

尚福林表示：“中小银行在我国银行体系中具有重要地位。随着改革走向深入，中小银行的一些体制机制等深层次问题逐渐显露。同时，数字化转型压力加剧，市场竞争日益激烈，新旧问题相互交织，挑战增多。”

他从外部运行和内部经营的角度，对中小银行的挑战进行了分析。

从外部运行环境看，尚福林认为，一是国内经济转向高质量发展阶段，银行业快速扩张模式出现拐点。银行风险资产逐步出清，规模增长放缓，中小银行尤为显著。二是数字化转型与大行下沉市场，让中小银行传统获客优势受到挑战。中小银行在数字化转型过程中面临数字基础薄弱、资金技术资源有限、数字化人才不足等新问题。三是金融监管全面加强，中小银行公司治理、合规经营任务较重。随着监管要求不断规范和细化，经营相对粗放的中小银行面临较大压力。

从内部经营看，尚福林分析称，一是粗放式增长难以为继，传统盈利能力面临挑战。中小银行业务以传统信贷为主，主要依靠利差收入，经营方式粗放、经营成本相对较高。过去，中小银行主要靠做大规模增加盈利，中小银行普遍有“规模情节”，个别机构喜欢“垒大户”。如今，传统靠规模和高利差驱动的盈利模式亟待转变。二是内源积累不足与外源渠道受限并存，中小银行资本补充难度加大。中小银行的资本充足率长期低于行业均值，2017年以后与行业均值的差距进一步拉大。受近年风险事件影响，社会资本投资中小银行意愿下降。大多数中小银行难以通过上市融资，少数上市的中小银行因股价低，很难在市场上通过增发再融资。三是中小银行公司治理与经营管理粗放，风险问题加速暴露。

探索动态化中小银行分组机制

对于未来我国中小银行的发展之路，报告建议，可从六方面着力：第一，明确服务当地的战略定位，形成差异化的竞争格局；第二，对应调整资产负债结构，扩大非息收入占比；第三，深耕普惠金融领域，实现零售业务的差异化发展；第四，关注自身发展质量，加强数字风控体系建设；第五，实行差异化的监管策略，保障银行业的有序运行；第六，加快中小银行重组步伐，优化金融资源的配置。

报告尝试从三方面提出我国中小银行高质量转型发展建议：以完善的公司治理体系夯实高质量转型发展基础；构建以金融风险传染性等级为主要标准的分层监管体系；以适度机构整合推动中小银行风险化解和竞争力提升。

对于分层监管体系，报告提出，随着中小银行间由于“出身”造成的差异逐渐消弭，机构间的差异更多体现在定位和金融风险传染性。且以“出身”为主要标准的分类监管难以继续有效引导中小银行高质量、市场化竞争，甚至引起部分中小银行金融风险在特定区域、行业或者客群的积聚。未来或可从定位和金融风险传染性角度出发，调整中小银行分类。探索构建以金融风险传染性为主要标准的动态化中小银行分组机制，在牌照申请、市场准入等方面给予优秀中小银行平等竞争的机会，逐步引导中小银行从“规模情结”转向“高质量发展”。

另外，近年来，各地通过持续推进中小银行改革，兼并重组案例频现。报告建议，未来存在经营风险和无法可持续发展的中小银行理应稳步退出，在监管的引导下进行整合、重组或转型。未来可从两方面加强机制和制度建设：一是，通过多种方式推动机构风险的盘点，尽早厘清中小银行真实财务表现和股权结构，排查存在风险隐患的机构；二是，建立市场化、法治化的金融机构退出机制，针对不同风险类型设计差异化化解方案，并探索创新化解方案。

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