邮储银行蜕变 总资产、AUM突破12万亿元 董事长、行长齐上阵回应投资者关切

继2020年末总资产突破11万亿元后，今年上半年，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”，601658.SH）总资产突破12万亿元，较上年末增长7.61%。

中报显示，邮储银行资产总额122170.51亿元；上半年实现营业收入1578亿元，同比增长7.71%，净利润412亿元，同比增长22.48%。不良率0.83%，较上年末下降0.05个百分点，拨备覆盖率421.33%，较上年末提高了13.27个百分点。

“邮储银行从一家传统储汇机构，到股改、引战、AH两地上市，再到组建中邮消费金融公司、中邮理财子公司，获批筹建‘邮惠万家’直销银行，实现了从单一储蓄机构到多元化综合金融机构的蜕变；从成立当年资产总额1.6万亿元，到如今资产规模和零售客户AUM（资产管理规模）双双突破12万亿元，首次位列全球1000强银行榜第15名。”在8月30日邮储银行召开的2021年中期业绩发布会上，邮储银行董事长张金良在致辞环节总结道。

邮储银行董事长张金良，行长刘建军，副行长张学文、姚红、杜春野出席发布会，就投资者关注的问题进行回复。本次业绩发布会也是刘建军履新行长之后首次公开露面，从招行到任邮储银行，市场期待刘建军将给邮储银行零售条线带来的新变革。

特色鲜明 零售业务禀赋优异

“刚到邮储银行三个月，这期间也认真听取了总行部门的工作汇报、调研了几家分行、跑了一些网点、见了一些客户，我发现邮储银行的特色非常鲜明，从当前开展的各项工作来看，未来极具发展潜力。”刘建军在业绩推介环节表示，对邮储银行的突出的感觉有四点：一是零售银行业务的禀赋优异。二是根植县域、基础牢固。三是队伍年轻，充满活力。四是资产负债表很干净。

随后，刘建军介绍了邮储银行上半年的经营情况。一是盈利能力稳步提升。上半年实现营业收入1578亿元，同比增长7.71%，净利润412亿元，同比增长22.48%，ROE达到了13.30%，同比提高了0.65个百分点，继续保持一直以来的成长性。二是资产负债结构持续优化。总资产规模突破12万亿元，较上年末增长7.61%，其中贷款总额突破6万亿元，增长8.33%，负债规模达到11.47万亿，增长7.36%，客户存款接近11万亿元，增长5.36%，存贷比较上年末进一步提升1.55个百分点，至56.74%。净息差2.37%，继续保持行业领先。三是资产质量保持优异。

对于下半年的信贷投放计划，刘建军表示，这个问题对邮储银行来讲非常重要，邮储银行信贷资源配置坚持两条基本原则：一是要符合国家的产业政策和监管要求，二是以RAROC（风险调整资产收益）为标尺，向回报水平高的领域倾斜。按照这两条基本原则，邮储银行信贷资源的摆布基本上可以概括为“资产向贷款倾斜，贷款向实体倾斜，实体向零售倾斜”。今年上半年信贷资源的摆布也基本遵循了这样的思路。邮储银行具有独特的优势，下半年总体的想法是信贷资源更多地向零售倾斜，在零售当中主要是以涉农贷款和小微贷款为主加大投放力度。

刘建军称，“我来的这段时间到了乡村调研，发现广大的农村地区，融资需求还没有得到充分满足，这也是非常重要的市场和机遇。”下半年邮储银行想进一步加大在涉农贷款和小微贷款方面的力度。上半年邮储银行在个人经营性贷款同比已经实现了多增343亿元，下半年力争取得更好的增长。同时，在对公业务方面，将重点在绿色信贷、科技创新、乡村振兴、制造业等方面加大投放，这些领域既符合国家的产业政策也符合邮储银行的商业原则。

不良率0.83%，拨备覆盖率421.33%

一直以来，邮储银行的不良率在行业中处于领先水平。今年上半年，邮储银行不良率0.83%，较上年末进一步下降0.05个百分点，拨备覆盖率421.33%，较上年末提高了13.27个百分点。

邮储银行副行长姚红表示，拨备覆盖率上升主要是有两方面的因素：

一是今年上半年国家宏观调控政策有效实施，经济稳定恢复，客户新生成不良贷款较去年同期显著下降，同时持续加大对存量不良的处置。截至今年6月末，不良贷款率是0.83%，较年初下降了0.05个百分点，资产质量稳定优良。

二是积极主动地应对当前风险形势，结合自身的实际资产质量状况以及对市场形势的研判，遵照会计准则和监管要求，前瞻性地反应预期信用损失、计提拨备。目前，拨备覆盖率上升也表明了风险抵补的能力非常充足。

对于未来邮储银行的信贷成本走势，姚红表示，邮储银行上半年的年化信贷成本是0.53%，较去年全年下降了0.45个百分点，主要是因为去年一次性地针对疫情因素计提了减值，今年疫情得到了控制，虽然有所反复，但总体的情况是良好可控的。同时企业恢复生产，特别是受疫情影响的一些企业能够正常地还款，释放了一部分减值。另外邮储银行资产质量良好，因资产质量迁徙的减值计提也明显下降。目前，虽然信贷成本下降，但拨备覆盖率上升，资产质量良好，风险抵御能力充足。

四方面发力 维持高成长性

上半年邮储银行净利润实现双位数增长，对于如何维持良好成长性，刘建军从四方面做了解析：一是调结构。主要是调整资产负债结构，确保利息净收入稳定增长。资产端要进一步提高高收益资产的占比，信贷资产主要向个人小额贷款等这些RAROC比较高的业务倾斜。非信贷方面，抓住一些地方债发行的机会，来提高整体金融市场条线的投资收益。

在负债端，提高活期存款占比，邮储银行很大的优势是存款能力，但定期存款占比较高，从下半年开始会把存款工作的重点转移到优化结构上，比如三年期的存款大约有2000多亿到期，逐步用理财或者其他产品替代，通过大力发展代发工资、收单、缴费业务，包括财富管理业务，来提高存款的活期占比。

二是在中收方面，加快推进财富管理业务发展，这是战略重点。同时，在其他的如交易银行、托管、投行等方面，也要保持中间业务收入快速增长的态势，最近行内反复开了几次会，来强调中收增长的重要性，压实责任、明确目标，邮储银行希望全年的中收力争实现20%以上的增长。

三是在成本管控方面，邮储银行的财务条线做了大量的工作，按照成本最优化的原则，不断地优化成本结构，换句话说就是对于一些不必要的开支尽量压缩，围绕业务发展所需要的开支大力推进，关键是加大金融科技的投入，让科技来替代人力，让科技优化流程，缩短流程，提高运营效率。在这方面一如既往地大力推动，相信经过一段时间的努力，长远来看邮储银行的运营成本会有一些下降。今年全年力争实现成本收入比同比下降的目标。

四是在资产质量方面，继续按照原来的策略，包括信贷资产质量的稳定，加大不良处置力度，让风险经营能力进一步提高。

打造四大平台 邮惠万家直销银行已递交开业申请

2020年12月21日，邮储银行发布公告称拟全资发起设立子公司，名称拟为中邮邮惠万家银行有限责任公司（下称“邮惠万家直销银行”），注册资本拟为人民币50亿元，注册地拟为上海市，邮储银行持股比例为100%。

关于邮惠万家直销银行的最新筹建进展，张金良在业绩发布会上表示，半年以来邮储银行做了大量的筹建准备工作，6月初正式向银保监会递交了开业申请，目前看各项筹建工作进展非常顺利。搭建完成了邮惠万家银行的公司治理和组织架构，邮惠万家银行采用的也是比较先进的微服务和分布式架构技术体系。

张金良称，直销银行不是简单的线上APP，它是全牌照的独立法人银行。手机银行主要是产品交易的平台，而直销银行是立足于后端的科技实现能力、运营服务能力、灵活的体制机制，给客户提供一揽子全方位的金融服务。

邮储银行申请设立直销银行的目的就是想把它作为邮储银行数字化转型的抓手，或者是叫做一个试验田，打造转型发展的第二曲线。邮储银行想通过直销银行的设立，将金融服务嵌入到商户、消费者等生产生活场景当中去，使服务更加智慧、更贴心，也更便利。

对于未来邮惠万家的业务发展方向，张金良表示，邮惠万家银行将聚焦服务“三农”和小微企业，用科技手段整合产业、政务和民生等各种场景生态，打造一家轻型的智慧银行。围绕这一目标，这半年以来，邮惠万家正在打造四大平台：

第一大平台是场景金融平台，聚焦“三农”和小微用户的需求，主动融入产业链、融入政务场景，尤其是农村政务场景，提供全方位的金融服务。

第二大平台是打造普惠信贷平台。坚持服务实体经济，联合产业、平台等数据方以及不同风险偏好的同业伙伴进行合作，依法合规地打造普惠信用数据联盟，提供普惠的信贷产品。

第三个平台是大众财富平台。就是为普惠客群，尤其是县域领域的客群打造专属的财富产品，降低大众理财的门槛，助推共同富裕。

第四个平台就是打造数字乡村平台。想连接各类农村的生产、生活场景，在提供金融服务的同时，提供平台支持，实现农村的基层党建、政务管理、社区服务、购物出行等全方位的数字化升级。在这方面在福建的某些地区已经有了一些实践，接下来需要以更大的力度在全国进行推广。

另外，据张金良介绍，邮储银行去年信息科技投入超过90亿元，占营业收入的比重是3.15%，今年上半年信息科技投入超52亿元，占营业收入的比重达到了3.3%。

“从2019年以来，我们加大了IT人员的招聘力度，特别是自主研发和测试人员的招聘力度，总行IT人员连续两年翻番，这个招聘力度在业内是很大的。目前参与信息科技建设的自主研发和外包的IT人员已经超过1万人，这两年我们重点优化了信息科技条线的绩效考核体系，想通过一些办法激励人才、留住人才。”张金良表示。

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